8月13日，中央國新辦舉行新聞發(fā)布會(huì )，層面介紹近期出臺的首次“雙貼息”政策，即個(gè)人消費貸款財政貼息政策和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策。貼息
其中，個(gè)人個(gè)人消費貸貼息政策此前多地曾有實(shí)踐，消費此次是貸利跌破中央層面首次出臺這項政策。除了如何享受、中央有何要求外，層面新政落地后，首次個(gè)人消費貸利率是貼息否會(huì )再次來(lái)到3%以下、借款人到底能省多少利息等成為焦點(diǎn)。個(gè)人
按照每一筆真實(shí)消費進(jìn)行貼息
這是消費中央財政首次對個(gè)人消費貸款實(shí)施貼息，一句話(huà)來(lái)說(shuō)，貸利跌破就是中央“居民貸款消費，國家幫忙還一部分利息?！?/p>
政策執行期限從今年9月1日至2026年8月31日，為期一年，其間使用個(gè)人消費貸進(jìn)行消費可以享受1個(gè)百分點(diǎn)的貼息。政策到期后，可視實(shí)施效果研究延長(cháng)期限、擴大支持范圍。
政策規定，對單筆消費5萬(wàn)元以下的，無(wú)論購買(mǎi)何種商品或服務(wù)，均可按照實(shí)際消費金額享受貼息；對單筆消費5萬(wàn)元以上，用于家用汽車(chē)、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品和健康醫療等重點(diǎn)領(lǐng)域的消費可以享受貼息，但以5萬(wàn)元額度為上限來(lái)計算。比如，小A從銀行借款10萬(wàn)元消費貸全部用來(lái)買(mǎi)車(chē)，其中只有5萬(wàn)元部分可以享受1個(gè)百分點(diǎn)的貼息。
政策同時(shí)規定，多筆消費可以疊加享受貼息。小A在政策執行期的一年里，使用消費貸進(jìn)行過(guò)多筆消費，每一筆都可以享受貼息，但在同一家貸款機構累計享受貼息不能超過(guò)3000元。
需要注意的是，享受消費貸貼息有一個(gè)重要前提，即“要有真實(shí)的消費行為”，也就是說(shuō)，個(gè)人從銀行申請到的消費貸，只有實(shí)際用于消費的部分才能享受貼息政策，打破了以往對整筆貸款貼息的慣例，精準支持其中用于消費的部分。
“如果借款人使用個(gè)人消費貸款用于一些非消費領(lǐng)域，或是其他違規套利行為，這不屬于政策的支持范圍，將無(wú)法取得貼息資金?！必斦拷鹑谒舅鹃L(cháng)于紅表示。
能省大約三分之一利息
政策規定，貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)。記者查詢(xún)發(fā)現，目前商業(yè)銀行個(gè)人消費貸利率整體在3%以上，貼息1個(gè)百分點(diǎn)，意味著(zhù)個(gè)人能省下約三分之一的利息。
假設，小B使用個(gè)人消費貸款，在政策執行期內花了20萬(wàn)元用于裝修、買(mǎi)家具家電等消費，假設該筆消費貸款年利率為3%，在沒(méi)有貼息的情況下，他全年需要支付貸款利息6000元。新政出臺后，小B能夠享受1個(gè)百分點(diǎn)的貼息，最高可節省利息支出2000元。
記者注意到，早在今年3月，金融監管總局曾印發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》，提出對個(gè)人消費貸“提額延時(shí)”，隨后多家銀行響應，個(gè)人消費貸利率一度跌至2.5%以下。為避免出現價(jià)格戰“內卷”，今年4月，監管機構叫停利率在3%以下的個(gè)人消費貸。
此次貼息政策一出，消費貸利率是否可能再次降到3%以下？“理論上存在這種可能，但要看具體如何執行?！蹦硣猩虡I(yè)銀行信貸部門(mén)人士告訴記者。
該名銀行工作人員表示，此次出臺的政策是針對每一筆真實(shí)消費進(jìn)行貼息，并非對整筆貸款貼息，因此，單筆消費貼息后可能拉低整筆貸款的利率，但未必會(huì )降到3%以下。
另有其他銀行信貸部門(mén)人士也向記者表示，這次貼息可能主要惠及規模龐大的中間客群，或者拉低平均利率而非普降。銀行方面也需要平衡成本與風(fēng)險，如果利率過(guò)低，會(huì )影響盈利，還可能出現信用風(fēng)險。
前述多位銀行人士均表示，作為一項新政策，銀行給出具體的貼息辦法還需要一段時(shí)間，能降多少要看最終如何執行。
確定23家貸款經(jīng)辦機構實(shí)施新政
在具體操作上，借款人按照一般貸款流程進(jìn)行申請，只需要增加一項操作，即授予貸款經(jīng)辦機構相關(guān)權限，允許其識別貸款發(fā)放賬戶(hù)或者指定賬戶(hù)的交易信息。這樣安排是為了讓銀行等貸款經(jīng)辦機構能夠識別到每一筆具體消費，從而進(jìn)行貼息。
在定期收取貸款利息的時(shí)候，銀行等貸款經(jīng)辦機構會(huì )直接扣減貼息資金，不需要借款人進(jìn)行額外操作。借款人可通過(guò)短信、手機APP等了解貼息的具體情況。
此外，針對已經(jīng)簽訂的貸款，貸款經(jīng)辦機構可通過(guò)簽訂補充協(xié)議等方式來(lái)取得借款人的相關(guān)授權，借款人也能享受到貼息政策。
此次出臺的貼息政策確定了23家貸款經(jīng)辦機構，包括工、農、中、建、交、郵儲6家國有大型商業(yè)銀行；12家全國性股份制商業(yè)銀行，分別是中信、光大、華夏、民生、招商、興業(yè)、廣發(fā)、平安、浦發(fā)、恒豐、浙商、渤海；以及5家其他個(gè)人消費貸款發(fā)放機構，分別是前海微眾、螞蟻消費、招聯(lián)消費、興業(yè)消費和中銀消費。
“今天早上我還接到一些不在這個(gè)政策范圍內的金融機構的詢(xún)問(wèn)，我當時(shí)跟他們做了解釋?zhuān)@項政策這次主要選擇的是全國范圍經(jīng)營(yíng)的、客戶(hù)規模較大的一些金融機構?！必斦扛辈块L(cháng)廖岷說(shuō)。
廖岷表示，經(jīng)辦機構是政策實(shí)施的一線(xiàn)，與借款人距離最近，因此，經(jīng)辦機構必須要健全信息系統，對消費者的消費信息做到精準識別，確保貼息資金能夠真正用于支持消費。同時(shí)，貸款經(jīng)辦機構對借款人授信時(shí)，要基于借款人的真實(shí)需求和信用狀況，不得借貼息政策誘導消費者進(jìn)行借貸。
在貼息資金監管方面，金融監管總局新聞發(fā)言人、政策研究司司長(cháng)郭武平表示，此次政策的執行情況將被納入日常監管，適時(shí)對貸款經(jīng)辦機構貼息資金的申請、撥付、清算等情況開(kāi)展核查，防范貼息資金套取挪用風(fēng)險。
新京報記者 姜慧梓
(責任編輯：焦點(diǎn))
